兩性共同互助描述：： 文瀾：芝麻信用的任務從來都不是盈利 而是推動商業信用進步 [摘要] 現在的芝麻信用開始逐漸打通了天貓、飛豬、閑魚等阿里經濟體內的單元，由一指變成了達摩五指，更有力量和想象力。 時代周報記者 劉科 “芝麻信用的KPI從來都和盈利無關，和推動商業信用進步有關，比如免掉了多少押金等。”近日，芝麻信用和花唄事業群總經理文瀾對記者表示。 在文瀾看來，在對商業信用的探索上，芝麻信用完成了三次“進化”：2015年底至2016年屬于摸索階段，對金融、出行、租賃等都做了很多積極嘗試，打地基；2016―2018年，芝麻聚焦于商業信用，打了一場仗（消滅了1000億元的押金）、造了一個風口（新租賃經濟，投資了衣二三、女神派、哈羅、海鳥窩等多家租賃創新型企業）；今年，芝麻開始進入到每一個行業風口中來，推出了信用購、輕會員等，把阿里系內打通，建立全面、立體的商業信用服務體系，成為商業社會地基礎設施。 從免押金服務到如今的簽證、信用購、輕會員、約定等，芝麻一直在探索商業信用更多的服務場景，戰略也從“造風”到“追風”，開始順勢而為，“隨風潛入夜”般的滲透到更多的行業，這或將是一場新變革的開啟。 打了一場仗，造了一個風口 用文瀾的話說，芝麻信用成立4年，芝麻信用主要做了兩件事，一是“從無到有”，在行業首次把信用服務做了起來，讓信用有用；二是“從有到無”，在全行業消滅押金和凍結資金，保障了用戶的權益。 2017年11月，芝麻信用宣布投入10億元，通過對商家引入保險、運營鼓勵等多種方式，推動更多商家向信用分較高的用戶免收押金。 文瀾介紹說，美容美發店、健身房這些被消費者投訴最多的領域，是芝麻信用最能有效發揮作用的商業場景。 共享單車行業，則是受益最多的。2018年3月，哈羅單車宣布在全國推行信用免押。兩年多時間，已有十余家共享單車接入芝麻信用免押金，累計減免押金超過98億元。 推行信用免押服務的企業并沒有出現明顯資損，甚至因為用戶量的快速增加，更快地進入了盈虧平衡期。據芝麻信用的數據顯示，在手機、3C數碼、服裝、充電寶等領域，大部分商品免押金后的用戶違約率減少了一半，新用戶增長了60％以上。 以知名租賃平臺衣二三為例，其衣服涵蓋奢飾品、輕奢、設計師品牌和潮牌，價格雖然不統一，但官方回復平均單價在1500元左右一件，而會員費是499元一個——這對羊毛黨來說就是一筆很容易算的賬目了：如果衣服品相尚可，花一個月的會員費占為己有甚至轉賣還是有利可圖的。可想而知，如果羊毛黨直接不還，企業的投入就會像一個無底洞。 一般來說，收取高昂的押金是應對風險的辦法，但衣二三收取的押金只有300元。如果按照衣服的對應價值收取押金，用戶一次性付出的成本太多，使用門檻太高導致獲客成本可能會更高。 解決問題的方案是對接芝麻信用：目前，芝麻分在650分以上的用戶可以免押金租賃。而接入芝麻信用后，衣二三的用戶增長了138%，免押的滲透率高達93%。 信用租賃的模式還在不斷發展壯大中。數據顯示，今年信用租賃領域主要有三大趨勢變化：三線城市崛起、年輕化趨勢愈發明顯、男性用戶增長大幅提升；此外，租賃單品從2017年的單車、充電寶轉向更加豐富的3C數碼、服裝飾物、圖書等，越來越多的人開始“租生活”，而“租生活”興起的背后則是新租賃經濟的崛起。 全面打通阿里經濟體 由一指變成達摩五指 現在的芝麻信用開始逐漸打通了天貓、飛豬、閑魚等阿里經濟體內的單元，由一指變成了達摩五指，更有力量和想象力。 比如，芝麻信用和天貓聯合推出的可以“先試后買”的信用購就在年輕群體中頗受歡迎。一直以來，網購因為無法看到實物，消費者只能通過圖片、文字以及店鋪的信譽度等來進行判斷，容易發生照片與實物不相符、貨不對板的情況。 “芝麻信用的目的就是要徹底消滅貨不對板等問題，讓消費者更放心地購買。”文瀾說。 而信用購正是芝麻信用針對C端消費場景痛點推出的服務。今年3 月15日期間，芝麻信用聯合天貓向全行業開放“信用購”，芝麻分 650 分及以上的用戶在天貓購物可以試用 7 天，滿意后再下單付款。 在正式推出前，芝麻信用曾在少數天貓商家展開過信用購的試點。試點后發現，信用購對商家在拉新、轉化等方面均有顯著提升，另外由于用戶不用先付錢，有信用就能先試用起來，推出后尤其受到年輕人的歡迎，參加信用購的一半都是 90 后用戶，人群分布則主要以北京、上海、廣州等一線城市為主。芝麻信用提供的數據顯示，前期參與信用購試點的一些天貓商家，客單價平均提升60%以上，轉化率超過150%。 在在中國(海南)改革發展研究院經濟所所長匡賢明看來，信用購一方面消滅了網購痛點，保護了消費者的權益；另一方面也改變了商業社會過去以資金擔保的交易模式，開啟了信用擔保的新模式。 2018 年網絡購物市場規模近 10 萬億元，若以信用擔保替代資金擔保，意味著被凍結和占用的上萬億元的閑置資金將涌入新市場，也將拉動消費升級，刺激了實體經濟的發展。 除了信用購，芝麻信用還和飛豬推出了信用住，用戶住酒店可以免押金和免查房，目前，支持信用住的酒店已經近20萬家，覆蓋全球26個國家和地區，近800個城市。此外，閑魚也接入了芝麻信用，作為用戶雙方交易的參考依據之一。 消滅“不信任” 成為商業社會的基礎設施 今年以來，芝麻信用在商業信用上做了更多跨界與嘗試。比如，在今年9月向全場景開放的“輕會員”能力，力圖破解C端消費場景的會員信任難題。其初衷是為了消滅商家與個人間的不信任，讓消費者可以享受到福利，讓商家不用承擔任何損失和風險。在輕會員模式下，消費者辦理會員無需預付費或儲值，即可先享受會員權益，到期后再結算會員費。 規則簡單：已享優惠超過會員費時，只扣會員費，消費者劃算；已享優惠不足會員費時，會員費為0，扣回已享優惠，消費者和商家都不虧。打消用戶想辦會員卡時的顧慮后，商家可以有效獲取更多付費會員、提升消費者復購率。 對商家而言，輕會員能力具備6大特點：零費用、上線快、門檻低、無資損、全鏈路、適用廣。輕會員的推出，意味著支付寶將15年前推出的“擔保交易”模式帶到了線下等更廣泛的商業場景中，去解決商業里的信任問題。 花唄創新事業部負責人樂森告訴時代周報記者說，目前，已經有2500個商家加入“輕會員”服務，包括中國電信、淘票票、友寶、哈啰出行、美宜佳、好食期、良品鋪子等，覆蓋通信、娛樂、出行、快消、餐飲等多個領域，從數據上來看，會員拉新率提升了50%。 樂森介紹說，輕會員已經與支付寶小程序、蜻蜓打通。與掃二維碼支付不同，蜻蜓是一款刷臉支付設備，去年12月發布“蜻蜓”一代時，支付寶主要在推動刷臉普惠，提升收銀效率；今年4月，發布“蜻蜓”二代時，則主要在推動商家收銀臺的數字化營銷；到今天，蜻蜓已成為商家數字化經營與服務的平臺。 除了輕會員，芝麻信用在今年10月，全面推出了個人信用新產品”約定“，讓用戶第一次實現了對自己信用的管理和積累，也首次將很多信用行為進行了量化，多守信履約可以漲芝麻分，也可在更多場景享受更多信用服務。 “約定的初衷是希望對用戶做信用教育，讓人人都有一諾千金的意識，讓社會變得更加有信用品。”芝麻信用個人信用負責人柳天介紹說。推出“約定”一個月，參與公益約定的超過1000萬人，網友螞蟻森林種樹近300萬棵。 柳天說，以后“約定”會嘗試更多的場景中使用。一是個人與個人的“約定”，比如借東西等借物場景，房客的房租繳納等生活場景；個人與商戶的“約定”，比如向圖書館借書等商業場景的約定。 芝麻信用立的目標是消滅人與人、人與企業之間的不信任，降低生活和工作的成本，也成為商業社會的基礎設施。“這不是一件容易的事情，有失敗也有收獲，我們也是摸著石頭過河，但對于這個初心我們從來都沒有動搖過。“文瀾說。